理财险：是馅饼还是陷阱？
上周和老同学聚餐，听她眉飞色舞地讲自己买了份”既能理财又能保障”的保险，每年交五万，二十年后能翻倍取出来。看着她兴奋的神情，我实在不忍心泼冷水——这让我想起三年前表姐退保时，发现交了三年的保费只能拿回一半时那副崩溃的模样。
说实话，我从来不觉得理财险是个好买卖。保险公司精算师拿着百万年薪，难道会设计出让你占便宜的产品？那些演示收益表上诱人的数字，底下永远跟着一行小字：”演示利率不代表实际收益”。就像你去菜市场买菜，摊主说”这菜可能好吃也可能不好吃”，那你还会买吗？
最让我反感的是销售话术。他们把”保险”包装成”理财”，把”不确定性”说成”稳健收益”。我见过最夸张的案例，是有人把养老金全部买了理财险，等到退休要用钱时才发现，提前取现要损失30%的本金——这哪是理财，简直是给自己挖坑。
当然也有人反驳：理财险至少比存银行强吧？但问题是，你为什么要拿保险产品和存款比？保险的核心功能是保障，理财的核心是增值，把两个不搭界的东西硬凑在一起，就像让游泳运动员去参加田径比赛，注定哪个都做不好。
我认识的一位精算师私下说过大实话：”所谓理财险，就是把你的钱拿去投资，赚了分你一点，亏了扣你本金，还要收管理费。”这话虽然难听，但道破了本质。保险公司不是慈善机构，他们设计产品首先考虑的是自己的利润，而不是你的收益。
不过话说回来，理财险也不是完全一无是处。对那些管不住手、存不下钱的人来说，强制储蓄确实有点用。但这就好比为了戒酒而去喝低度酒——治标不治本。真正要解决的是理财观念问题，而不是找个看似省事的替代方案。
最近银保监会一直在整治”误导销售”，说明这个问题已经严重到什么程度。我建议每个想买理财险的人，都先问自己三个问题：我需要的是保障还是收益？我能接受最坏的亏损情况吗？如果中途急用钱怎么办？
说到底，保险就该回归保障本质。想理财，基金、股票、房产哪个不比被锁死十几二十年的理财险强？别忘了，最大的风险不是收益低，而是当你真正需要钱的时候，发现自己的钱都被套在一个个华丽的数字承诺里。
也许我的观点有些偏激，但在这个充满套路的世界里，对任何把简单事情复杂化的金融产品保持警惕，总不会错。
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