上周和一位老同学吃饭，他神秘兮兮地压低声音问我：“听说你搞金融的，有没有那种年化15%以上还保本的路子？”我差点把嘴里的咖啡喷出来——这年头，居然还有人相信这种神话。
说实话，这种问题我每年都要遇上好几回。每次牛市来了，总有人觉得遍地是黄金；等到熊市惨跌，又哭爹喊娘说金融都是骗局。这让我想起2015年那波疯牛，隔壁王阿姨把养老金全投进某个“保本高收益”的P2P，结果血本无归。最讽刺的是什么？那个平台的广告语居然是“比银行安全，比股票赚钱”。
或许我们该先打破一个迷思：在正规金融体系里，高收益和安全性根本就是天秤的两端。你非要同时追求这两个目标，就像要求一个人既当奥运冠军又当诺贝尔学者——不是完全没可能，但概率堪比中彩票。
我有个不太政治正确的观点：大多数人追求的根本不是“理财”，而是“暴富的幻觉”。去年帮一个90后做财务规划，他开口就要年化20%的产品，理由是“抖音上那些博主都说很简单”。我当时真想问他：要是真这么简单，那些博主干嘛还苦哈哈地天天直播带货？
不过话说回来，也不是完全没有相对优化的方案。我自己实践下来，有三点心得或许值得分享：
第一，忘掉“一招鲜吃遍天”的幻想。我习惯把资金分成三份：40%放在货币基金和国债里当“压舱石”，50%做指数基金定投当“发动机”，剩下10%拿去尝试高风险投资当“彩票”。这样就算最坏的情况发生，也不至于伤筋动骨。
第二，学会算隐性成本。很多人看到8%的信托收益就两眼放光，却忽略了两年的锁定期意味着什么。要知道疫情期间，多少人就因为资金被锁死，眼睁睁看着商机溜走却无法变现？流动性本身，就是最昂贵的保险。
最近有个现象特别有意思：越来越多年轻人开始囤金条和比特币。你说这算安全还是高风险？从监管角度看简直是野路子，但从对抗通胀的角度看又莫名合理。这种矛盾恰恰说明，传统的安全观念正在被颠覆。
最后说句可能挨骂的大实话：对普通人来说，最好的理财根本不是买什么产品，而是投资自己。三年前我劝表弟拿准备买理财的5万块去学AI编程，现在他工资翻了三倍——这回报率，哪个理财产品比得上？
所以下次有人跟你推荐“高收益又安全”的产品，不妨笑着回他：这么好的事，您还是自己留着发财吧。
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