保险是理财产品吗?我那位买了年金险的亲戚正捶胸顿足

上周末家庭聚会,二姑拉着我诉苦:”当初那个拍胸脯说年化5%的保险经理,现在改口说‘要看公司实际经营情况’了!”她2018年买的养老年金险,宣传册上印着的复利奇迹,在2023年的保单周年报告里缩水了整整两个百分点。

这让我想起金融圈老友的暴论:”保险姓保,理财姓理,非要搞联姻的,多半是准备骗彩礼的。”话糙理不糙。去年某寿险公司被罚了187万,就是因为把保险产品包装成”稳赚不赔的理财神器”——银保监会通报里的原话,现在还能查到。

但你说保险完全没理财属性?我那位在投行做风控的学妹第一个反对。她去年趸交的增额终身寿,现金价值年复利确实卡在3.48%的监管上限。”比银行大额存单香多了,关键是锁定利率三十年啊!”说这话时她眼睛发亮,像发现了阿尔法收益的猎豹。

精算师朋友给我算过笔账:你交的保费里,保障成本要砍掉30%-50%,运营费用再薅走15%,剩余资金进入投资账户还要被资管团队抽管理费。最后真正能钱生钱的部分,可能还没你预想的一半多。

保险是理财产品吗

最魔幻的是去年爆火的”保险金信托”。某私行客户经理拉着我侃了两小时架构设计,从婚姻风险隔离讲到三代财富传承,临了补了句:”当然这些功能要额外付千分之三的设立费”。你看,保险本身是不是理财产品已经不重要了,重要的是它成了金融套娃的最外层包装。

我观察到的吊诡现象:越是把保险当理财买的人,越容易陷入”返还型保险”的陷阱——那种号称”有病治病,没病返钱”的产品,实际内部收益率IRR算下来可能还跑不赢通胀。反倒是老老实实买消费型保险的人,把省下的保费定投指数基金,十年后意外成了收益更高的”自制理财组合”。

监管层其实门儿清。去年新版人身保险产品信息披露管理办法明确要求:所有演示利率必须用醒目的黑色阿拉伯数字标注”非保证利益”。可惜这些条文就像超市小票背面的免责声明,真正逐字阅读的消费者恐怕不到1%。

下次再遇到推销”理财型保险”的,或许该反问一句:您能保证三十年后的实际回报率,能战胜同期国债收益率+通胀补偿吗?我试过三次,对方的表情从专业微笑到僵硬尴尬的转变过程,堪称当代金融行为艺术的最佳注脚。

原创文章,作者:林凤百科,如若转载,请注明出处:https://mftsp.com/7308/

(0)
林凤百科林凤百科
上一篇 2025年10月3日 下午12:31
下一篇 2025年10月4日 下午12:31

相关推荐

  • 新湖财富理财靠谱吗?我拿三年血汗钱试了试水温

    前两天刷朋友圈,看到老同学晒了新湖财富的客户答谢会照片——水晶吊灯、香槟塔、穿西装打领结的理财师,配文是”财富升级新起点”。我盯着手机愣了半天,最后默默点开…

    2025年8月21日
  • 苏宁理财

    金钱的迷宫与苏宁的岔路 我有个朋友,姑且叫他老张。去年某个深夜,他发来微信:“你说苏宁理财那玩意儿靠谱吗?年化看着比余额宝高不少。”我盯着屏幕愣了半晌,手指在键盘上悬停又落下。该怎…

    2025年10月13日
  • 理财经理工作汇报

    理财经理的黄昏与黎明 上周三下午四点,我送走了最后一位客户。望着桌上那杯早已凉透的拿铁,突然意识到这已经是我本月第十七次重复同样的动作——将风险测评表推到对方面前,用训练了上百次的…

    2025年10月20日
  • 理财银行排名

    理财银行排名:一场精心设计的数字游戏 上周和老王喝酒,他神秘兮兮地掏出手机给我看某个”权威理财银行排行榜”,眼神里闪烁着发现宝藏的光芒。我抿了口啤酒,忍不住…

    2天前
  • 微信零钱通理财安全吗

    上周和老王吃饭,他忽然神秘兮兮地问我:“你说我把钱都放零钱通里,靠谱不?”我愣了一下,没急着回答,反而想起去年在深圳地铁站看到的一幕——一个穿着外卖制服的年轻人,蹲在角落里盯着手机…

    2025年9月7日
  • 理财技巧

    金钱的幽灵学:当理财沦为现代巫术 深夜十一点半,我盯着手机屏幕上跳动的基金净值曲线,忽然想起外婆藏在樟木箱底的黄历。她总在春分前后念叨“不宜动土”,而我则在每个季度末焦虑地调整资产…

    1天前
  • 当理财通打不开时,我在想什么

    上周四晚上十点半,我泡了杯速溶咖啡,打算把刚发的工资挪进理财通——结果那个熟悉的绿色图标点了三次,每次都卡在启动页转圈,最后给我弹了个冰冷的“网络连接失败”。 说真的,那一刻我居然…

    2025年9月30日
  • 理财课,到底在收割谁?

    上周又有个朋友兴冲冲告诉我,花6998报了某机构的”财富自由实战营”。看着他眼里的光,我没忍心说破——这已经是他三年里第四次为理财课买单了。 说来讽刺,我最…

    2025年8月26日
  • 债券型理财安全吗?这个问题让我想起去年在陆家嘴咖啡厅和一位老投行朋友的对话

    “年化3.5%?还不如存定期呢!”朋友搅动着拿铁,嘴角带着金融圈老炮特有的嘲讽,”现在这帮人把债券包装得跟保险柜似的,但2008年雷曼兄弟的教训…

    2025年10月2日
  • 银行保本理财:一场精心设计的认知骗局?

    上周和老王喝茶时,他突然神秘兮兮地问我:”你说现在这世道,还有躺着赚钱的好事吗?”我还没来得及回答,他就迫不及待地掏出手机,给我看某银行新推的”…

    2025年9月9日