去年夏天，我在咖啡馆偶遇前同事老王。这个曾经把全部积蓄投入P2P最后血本无归的男人，正捧着手机两眼放光：”你看这个年化12%的理财，比银行高多了！”那一刻我差点把拿铁喷在他崭新的条纹衬衫上——有些人交学费的方式，就是反复报考同一所骗子大学。
说实话，现在谁要是单纯问我”哪个理财产品收益高”，我特别想反问：您是想找通往财富自由的捷径，还是想找直达天台观的快速通道？
我姑妈去年迷上了”区块链理财”，每天在家族群发收益截图。最高峰时账户显示日化收益3%——直到提现那天才发现，整个APP已经变成404页面。她至今还瞒着我姑父，每天假装去”操作理财账户”，其实是在公园长椅上发呆。你看，高收益往往伴随着高演技需求。
经过这些年和各类理财产品打交道，我发现个有趣的现象：那些把”年化收益率”写得最大的产品，往往把”风险提示”写得最小——小到要用显微镜才能看见，通常藏在用户协议第38页第7行注释里，紧挨着”最终解释权归本公司所有”。
现在让我说点可能得罪人的话：追求高收益本身没错，但很多人搞反了逻辑。不是要找收益最高的产品，而是要找最适合你风险承受能力的收益区间。我有个做风投的朋友说得妙：”你要惦记人家的利息，人家早惦记着你的本金呢。”
最近让我惊讶的是，连银行经理都开始玩文字游戏。上次去办业务，对方热情推荐”结构性存款”，说保本且有超额收益可能。等我仔细问才发现，所谓”超额收益”要挂钩原油期货——2020年原油宝事件的教训还不够深刻吗？有时候最可怕的不是明晃晃的骗局，而是穿着银行制服的专业人士用专业术语给你挖坑。
其实真正经历过周期的人会明白，理财收益就像谈恋爱——那些一上来就承诺天长地久的，多半是骗子；真正靠谱的，反而会坦诚地告诉你：”我有缺点，可能会让你失望。”
最近我把自己关在书房算了笔账：如果把过去三年追各种”高收益产品”花费的时间成本折算成时薪，年化收益居然是负的。更别提期间消耗的焦虑值——这些本该是享受生活的精神能量，全浪费在半夜刷新账户余额上了。
所以现在有人问我理财建议，我都会先问：你能接受最坏的结果是什么？如果答案是”绝对不能亏”，那就老老实实买国债做定存；要是说”亏了就当交学费”，那咱们再聊别的。记住，所有没问你这问题的理财经理，都应该被拉黑。
说到底，理财这件事最讽刺的地方在于：当我们拼命寻找高收益产品时，往往忽略了最大的收益源其实是我们自己——提升工作能力涨的薪水，可能比折腾那三五万本金强得多。
（写完看了眼余额宝收益，默默把手机扔沙发上…）
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