上周和一位老友喝酒，他刚签了份年缴五万的理财险，兴致勃勃地给我算三十年后的复利收益。我抿着威士忌没作声——这场景让我想起三年前另一个朋友，他在确诊癌症后才发现自己买的”全能保单”里，寿险保额只有十万。
很多人把这两者混为一谈，就像分不清威士忌和白酒。寿险是那份深夜电话铃响时能让你喘得过气的保障，而理财险更像是精心调制的鸡尾酒——花哨，但真能解渴吗？
我见过太多人把保险当成投资工具。精算师们早就把数字算得明明白白，那些演示收益表上漂亮的红线，往往要二十年才能追上通胀。更讽刺的是，很多人宁愿相信纸面上6%的预期收益，却忽视了一份百万寿险在意外发生时才是真正的6%——不，是600%的回报率。
有个反直觉的真相：买理财险最积极的中产，往往是最需要纯保障型寿险的群体。他们背着房贷车贷，是家庭经济支柱，却把保费浪费在那些要等退休才能取现的储蓄险上。这就像给漏雨的屋顶镶金边，还不如先买结实的瓦片。
我特别想吐槽某些”理财规划师”的话术。他们总爱说”既保人又保钱”，但精算模型早就注定鱼与熊掌不可兼得。保险公司不是慈善机构，那些看似诱人的分红方案，剥开层层包装后，实际年化收益可能还不如定期存款——当然这话会得罪不少人。
去年帮亲戚整理保单时发现个荒诞案例：他每年交两万八的理财险，身故保障却只有三十万。而同等保额的定期寿险，每年保费不到三千。剩下两万五拿去定投指数基金，十年后的收益绝对碾压那张华丽的保单。
不是说理财险完全没用。但对普通人而言，正确的配置顺序应该是：寿险保额覆盖负债+5年收入，重疾险填满3年生活开支，最后才用闲钱考虑理财险。这个逻辑简单得可笑，却很少有人照做——毕竟没人愿意承认自己可能会死，但都坚信能活到领养老金那天。
最近区块链保单炒得火热，但我反而更怀念老一辈的保险观念。我爷爷那代人买保险就为”买个安心”，现在倒好，个个都指望靠保险发财。也许我们该回归保险最本质的意义：它不是生财工具，而是让财富不会突然消失的守门员。
下次有人跟你推销”既能保障又能理财”的产品，不妨直接问：如果我明年出事，你能赔我多少？这个数字除以年保费，才是保险真实的杠杆率。至于几十年后的现金价值？到时候能不能取出钱，还得看你活得够不够长。
（写完这段突然想起，我自己的寿险好像也该加保了…）
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