朋友上个月突然问我：“手头有一百万闲钱，扔理财里一个月能薅多少羊毛？”
我当时正喝着便利店买的冰美式，差点把吸管咬断。不是因为这问题多难，而是我恰好经历过——去年继承了一笔意外之财，不多不少正好一百个，我像个拿到新玩具的孩子，折腾了整整三个月。
先说结论：如果你指望靠一百万实现“躺平自由”，大概率会失望得想把银行APP卸载了。
当时我把钱拆成三份试水：40万扔进某头部平台的活期+（当时年化2.8%），30万买了90天封闭理财（宣传页写着“历史年化4.2%”），剩下30万冲进债基——因为隔壁炒股的老王信誓旦旦说“债市今年稳如老狗”。
一个月后对账时我笑了：活期+赚了933块，封闭理财显示浮动盈利约1050块（但取不出），债基反而倒亏了800。算下来净收益差不多刚够交我家那个月的物业费加水电燃气。
最讽刺的是什么？同期我媳妇用六万块倒卖限量版盲盒，净利润是我的三倍。
理财经理不会告诉你的事
所有产品页面都用“年化”这个词，像一层精致的滤镜。当你真金白银砸进去才会发现，所谓的“预期收益”根本是薛定谔的猫——不到赎回那天永远不知道是死是活。我后来才想明白，那些动辄标注4%-5%的产品，本质上是在卖给你一种“稳健暴富”的幻觉。
比收益更重要的隐藏成本
有三天我疯狂对比十几家银行的T+0产品，发现收益差其实不超过0.5%。但为了这微乎其微的差异，我耗掉的时间相当于看完两季权力的游戏。更别提每次看到收益波动时那种心跳过山车般的消耗——真的，情绪成本算进去的话可能都是负收益。
现在这笔钱我干脆拆得更碎：10万留着随时取用，60万锁进三年期大额存单（虽然利率只有3.5%，但睡得更踏实），剩下30万定投指数基金。承认吧，对普通人来说，理财的首要目标根本不是增值，而是跑赢通胀的同时保住睡眠质量。
最近看到个段子特别戳：“靠理财发家致富的只有两种人——卖理财的和骗你买理财的。”虽然偏激，但当你深夜盯着账户里绿油油的数字时，会莫名觉得这话有种残忍的诚实。
（写完看了眼今天的收益：+87.3元，刚好够买杯带榛果糖浆的拿铁。啧，至少今天能喝个免费的。）
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