P2P理财：一场披着科技外衣的民间借贷狂欢
上周和做风投的老王喝酒，他夹着烟突然嗤笑一声：”现在还有人敢碰P2P？这不就是给互联网穿上高利贷的马甲么？”这话让我想起2018年在杭州某科技园区看到的荒诞场景——同一栋写字楼里，三楼P2P公司疯狂拉新送米送油，五楼派出所临时受理点挤满了举着合同痛哭的大爷大妈。
我始终觉得，P2P最狡猾的发明是把”年化收益率23%”包装成”科技赋能金融创新”。就像给骰子镀上钛合金，本质上还是在赌谁接到最后一棒。三年前我表姐偷偷把买房首付投进某知名平台，当时我拿着他们花哨的APP跟她说：”这页面动画做得比支付宝还流畅，但你看借款人信息打码的方式——连痔疮膏广告的免责声明都比它真诚。”
有意思的是，现在某些转型做助贷的平台反而更危险。去年某家宣称”持牌经营”的平台，把砍头息包装成”风险保障金”，等额本息还款里藏着IRR逼近36%的魔鬼。我见过最讽刺的案例是某个以”惠农”为口号的平台，实际放贷给养猪户的年化利率，比猪饲料涨价幅度还高47%。
有时候我在想，P2P或许从来就不是金融革命，而是人性测验仪。那些滚动播放的”张先生成功提现89万”弹窗，比澳门赌场的霓虹灯还能激活多巴胺。有次在理发店听90后托尼老师教导学徒：”存钱不如理财，我买的半年期标年化12%”，语气笃定得像在传授牛顿定律。
如今暴雷潮过去三年，但土壤还在。某些直播间的”理财课程”还在教人识别”靠谱平台”，就像在化粪池里教潜水技巧。最近甚至出现用元宇宙概念包装的债权转让平台——看来镰刀升级的速度，永远比韭菜进化得快。
说到底，P2P从来不是技术问题，是贪婪的分布式计算。当每个手机都能变成吸储终端，每根网线都成了资金暗河，监管永远在追着影子跑。或许就像我那个赔光积蓄的表姐现在常说的：”当初要是多看看违约率数据，少听听’科技金融’故事就好了。”
可惜的是，数据永远打不过故事，理性永远跑不赢贪婪。
原创文章，作者：闲不住的铁娘子，如若转载，请注明出处：https://mftsp.com/21903/
