凌晨两点半，我刚核对完最后一笔理财产品交易记录，咖啡杯底沉淀着未化开的糖块。玻璃窗外，城市的霓虹灯把ATM机的金属外壳染成诡异的紫色。就在三小时前，有位穿着褪色西装的大叔攥着皱巴巴的存折问我：”姑娘，你说我这养老钱该买理财还是投基金？”他的指甲缝里还嵌着工地水泥的残渣。
这个问题让我愣了很久。在银行干了七年，我见过太多人把理财和基金混为一谈——就像分不清消炎药和止痛药，疼起来就乱吃一通。
理财是什么？是精打细算的主妇把菜钱分成五个信封，是程序员把年终奖拆成三个月定期，是老教授用国债利息给孙子买拼音本。它带着某种农耕文明的执念，要看见种子埋进土里，要摸着麦穗计算收成。去年有个阿姨坚持要把百万存款做成90天滚动理财，她说：”等周期结束那天，正好是我女儿预产期。”
但基金是另一回事。它像给每个普通人发了张赌场VIP卡，只不过荷官变成清华毕业的基金经理，筹码叫”份额”，赌桌藏在手机APP里。我见过大学生拿助学贷款买半导体ETF，也见过退休局长把拆迁款全砸进医疗板块。最魔幻的是上周，保洁王姐突然问我：”小张啊，你说元宇宙基金和太空旅行概念股哪个更性感？”
某种程度上，基金把投资变成了现代人的赛博朋克宗教。你永远不知道管理费里有多少是付给数据中心的电费，也不知道净值波动背后是基金经理真的发现了金矿，还是只是算法在深夜里打了个嗝。
但真正让我后背发凉的，是所有人都在谈论年化收益率，却没人问”亏光的概率”。理财像骑自行车，最惨不过摔一跤；基金却是开战斗机，仪表盘上每个按钮都写着”可能蒸发”。
或许我们应该重新理解这种区别：理财是对抗通货膨胀的盾牌，基金却是刺杀贫穷的长矛。问题在于，大多数人举不起盾牌也挥不动长矛，最终只是在手机屏幕上留下汗湿的指印。
玻璃窗反射出我发间的银丝，忽然想起那位水泥指甲的大叔。他最后选择了三年期大额存单，利率低得让人心疼，但他说：”闺女，我赌不起啦，娃的学费不能放在会融化的冰上。”
霓虹灯突然熄灭，ATM机屏幕跳出系统维护的提示。这个时代给我们太多选择，却很少告诉人们：有些游戏，注定是穿着皮鞋的庄家收割穿草鞋的玩家。
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