当一家县域银行开始“不安分”
前几天和一位在苏南做纺织面料生意的老朋友喝茶，他忽然提起一嘴：“你知道吗？常熟银行现在搞得比某些股份制银行还灵活。”我愣了一下——常熟银行？不就是那家扎根在苏州县级市的农商行吗？能有多“灵活”？
结果回去稍微翻了翻资料，倒真让我有点吃惊。
说起来，我对地方农商行一直有种刻板印象。它们像是金融体系里的“老黄牛”：踏实、本分、但也略显笨重。服务对象无非是县镇里的小微企业、农户，做的也是传统的存贷汇业务。风控靠人情，创新靠文件，数字化最多也就是把柜台业务搬进手机APP。不能说没用，但也谈不上什么惊喜。
但常熟银行似乎不太一样。
我最感兴趣的是它的小微模式。不是说它发明了多新的东西，而是它把一些看似不新鲜的做法真的做出了效果。比如“信贷工厂”模式——听着挺工业化是吧？但实打实地解决了小微贷款“慢、难、贵”的问题。他们甚至搞出了一套“人机结合”的风控模式：既不完全依赖系统冷冰冰的数据，也不全凭信贷员的主观判断。你说它保守吧，它敢给没有抵押物的小商户放款；你说它激进吧，它的不良率居然还控制得挺稳。
这让我想起去年在浙江某县调研时见到的一幕：一家传统农商行的信贷经理，还在用Excel表格手工录入客户流水，审批要过五六个环节，一笔贷款没半个月下不来。而常熟银行呢？据说最快能实现“T+0”放款。这不是技术差距，是思维差距。
某种程度上，常熟银行的成功恰恰来自于它对自己“传统身份”的背叛。它没有安心只做一家服务本地的“小银行”，反而不断向外扩张，通过村镇银行和异地分支机构把模式复制出去。有些人批评它“不务正业”，觉得农商行就应该老老实实服务本地。但我觉得，这种“不安分”恰恰是它最可贵的地方——金融资源从来就不该被地域框死。
当然，它也不是没有隐忧。
我一直对银行们的“数字化转型”保持警惕。技术固然能提高效率，但当银行过于迷恋数据与模型时，是否也会失去对真实市场的感知？常熟银行的微贷技术再先进，最终还是要面对一个个活生生的人。人会有谎言、有突发状况、有系统无法捕捉的闪光点。我担心的是，当规模越来越大，它是否还能保持如今这种“半人半机”的精准与温度？
另一方面，它的跨区域发展也暗含风险。农商行的优势本就在于深耕本地，熟悉每一家小厂、每一个农户的实际情况。一旦走出常熟，它还能不能准确把握不同地区的经济特性？会不会出现“水土不服”？这些都不是系统可以自动解决的。
坦白说，我最欣赏常熟银行的一点是：它让我看到了一家传统金融机构的“自我觉醒”。它没有躺在政策温床上吃老本，而是主动跳进市场里游泳。甚至在某些领域，它比那些全国性大银行更敢折腾、更愿意贴近地面。
金融行业总喜欢谈“赋能实体经济”，话说多了就变成了一句口号。但常熟银行似乎真的在思考：一家银行究竟该如何真正地服务那些最需要钱、却又最难借到钱的人？它不是简单放贷，而是试图构建一套可持续的商业模式——这一点，很多银行至今都没想明白。
也许未来某天，当人们总结中国小微金融的发展路径时，会发现真正的突破并非来自那些光鲜亮丽的国际投行或互联网巨头，而是像常熟银行这样“接地气”却“不认命”的县域玩家。
至少，我希望如此。
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