去年秋天，我在上海陆家嘴的一家咖啡馆里偶遇了一位老同学。他刚从海外回来，手里捏着一叠外汇结算单，眉头皱得能夹住硬币。“这汇率变得，我去年赚的美元现在换成人民币，凭空少了快十个点，”他苦笑着搅拌咖啡，“早知道就该早点换汇。”
这话让我想起小时候母亲常念叨的一句话——“钱不是省出来的，是理出来的”。当下人民币贬值的趋势，倒让我觉得这话有了新解。不是教人如何抠门度日，而是如何在货币价值的波动中找到自己的立足点。
普通人面对货币贬值，第一反应往往是恐慌。我见过不少人急着把人民币换成美元，好像晚一天世界末日就要来临。这种心态颇有意思——我们总是对未知充满恐惧，却又对已知的风险视若无睹。换汇本身没有错，但若只是因为害怕而盲目行动，反而可能落入另一个陷阱。
我有个朋友，去年汇率6.3的时候急匆匆换了五万美元。结果今年人民币一度跌到7.3，他逢人便炫耀自己的“先见之明”。但当我问他这笔钱打算怎么处置时，他却支吾其词——原来那五万美元至今还躺在账户里睡大觉，活期利率低得可怜。你看，这就像雨天抢到一把伞，却站在雨中不知该往哪儿走。
货币贬值时，最忌讳的就是静态思维。许多人认为换个外汇就万事大吉，实则不然。钱是活的，它需要流动、需要生长。单纯持有外汇，不过是将风险从一边搬到另一边，算不上真正的理财。
我个人偏爱动态配置。比如说，人民币贬值期间，我会适当增持一些以美元计价的资产，但不是简单换汇。QDII基金就是个不错的选择，既能享受汇率差价，又能获得投资收益。这有点像在雨天既打伞又穿雨衣——双重防护。
不过话说回来，投资海外也不是稳赚不赔的买卖。我2018年买过某新兴市场基金，赶上当地政局动荡，一年亏了20%，汇率收益全搭进去还不够。这件事让我明白：汇率风险只是诸多风险中的一环，若只盯着汇率忽视其他，无异于盲人摸象。
有时候我在想，我们是不是太过关注货币本身的涨跌，而忽略了更本质的东西——购买力。无论人民币贬值还是升值，真正重要的是你的资产能否跑赢通胀，能否维持甚至提升你的生活质量。从这个角度看，多元化配置比单纯赌汇率走向要靠谱得多。
我现在更愿意把资产分散在不同篮子里：一部分人民币资产，一部分外汇资产，再加上些实物资产如黄金等。不是说这样就能高枕无忧，但至少不会因为单一货币的波动而夜不能寐。这种策略未必能让你赚得最多，但能让你睡得最稳。
说到这儿，不得不提一个反直觉的观点：人民币贬值对普通人未必是坏事。至少对那些有外汇收入的人是利好，出口企业也会更有竞争力。甚至对我们这些纯国内消费者，也能间接享受到更便宜的进口商品——如果商家愿意把汇率红利传递下来的话。
最后说句实在的，理财没有放之四海而皆准的真理。我的经验可能适合我，但未必适合你。重要的是保持独立思考，不被市场情绪裹挟。就像我母亲常说的：“理自己的财，让别人说去吧。”
毕竟，钱是为人服务的，不是人为钱服务的。无论汇率如何变化，这个道理永远不会贬值。
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