理财险和寿险：一场关于”活着”与”离开”的金钱游戏
前两天和一位老同学吃饭，他神秘兮兮地说最近买了份”既能理财又能保障”的保险。我抿了口茶，忍不住笑了——这不就是典型的”既要又要”心理作祟吗？就像想在相亲市场上找个既貌美如花又家财万贯的对象，最后往往两头落空。
说实话，我曾经也是个理财险的忠实拥趸。三年前在某保险经理的游说下，我买了份年缴两万的理财险，美其名曰”给孩子存教育金”。直到去年家里急需用钱，想把钱取出来时才发现，所谓的”理财收益”还没银行定期高，提前退保还要损失三成本金。那一刻我才恍然大悟：把保险当理财工具，就像让厨子去修车——专业不对口啊。
寿险就实在多了。我舅舅去年突发心梗去世，幸好早年买了份50万的定期寿险。葬礼上舅妈红着眼眶说：”这笔钱虽然换不回人，但至少让孩子能继续上学。”你看，寿险从不玩虚的，它用最直白的方式告诉你：当生命无法继续时，爱还可以用金钱延续。
但现代人似乎更迷恋理财险营造的幻觉。保险公司把产品包装得花里胡哨，什么”现金流规划””资产传承”，本质上都是在利用人们对不确定未来的焦虑。我认识个精算师朋友私下说，市面上90%的理财险，实际收益率都跑不赢通胀。但为什么还这么火？因为人们宁愿相信一个美好的谎言，也不愿面对”人终有一死”的残酷真相。
有个反直觉的观点：买理财险的人往往最不需要理财。真正会理财的人早去玩基金股票了，只有对金融一窍不通的小白，才会把保险当投资渠道。这就好比不会做饭的人总爱买多功能料理机，最后发现最常用的还是那个煮泡面的功能。
最近数字货币暴跌倒是给理财险泼了盆冷水。我观察到个有趣现象：当高风险投资遇冷时，理财险销量反而上升。这暴露了人们一种奇怪的心理安全需求——既害怕风险，又不甘于低收益。这种拧巴的心态，正好被保险公司的精算师拿捏得死死的。
说到底，这两种保险根本是两套逻辑。寿险是在赌生命的长短，赌注是家人未来的生活保障；理财险是在和保险公司对赌收益率，赌注是你未来几十年的现金流。前者赌的是责任，后者赌的是贪婪。
要是让我给建议，我会说：先买足寿险保额，再考虑理财储蓄。就像盖房子先打地基再搞装修，千万别本末倒置。毕竟当我们谈论保险时，本质上是在谈论如何面对生命中的不确定性——而真正的智慧在于，知道什么该赌，什么不该赌。
（写完这段突然想起，那个推销理财险给我的业务员，上个月已经转行去做数字货币了…这真是个绝妙的讽刺。）
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