拆出来的财富自由，还是拆东墙补西墙？
上周和老王喝酒，他神秘兮兮地说自己把工资卡分了五份，还给每份钱都起了名字——”生活守卫军”、”梦想冲锋队”、”躺平预备役”…我差点把啤酒喷他脸上。这不就是拆分理财吗？搞得跟排兵布阵似的。
但仔细想想，我们这代人谁不是拆着过日子的。月初发薪日像过年，先把花呗信用卡的窟窿填上，再把下季度房租单独拎出来，剩下的才敢掰成三十天慢慢花。这种被迫的”拆分”和理财专家说的根本不是一回事——前者是生存算术，后者倒像在玩俄罗斯方块，总指望能凑出个全消的奇迹。
我三年前试过某网红推荐的”3331拆分法”，结果发现就是个数字游戏。30%定投基金遇到熊市缩水成20%，30%应急资金总被双十一截胡，最后剩下那10%的娱乐预算，连看两场电影都要掂量。最讽刺的是，明明每个账户都在”科学管理”下，年底一合计反而比随手存余额宝少赚两千多。
现在拆分理财最让我膈应的是，它把人的焦虑量化成了Excel表格。见过有人给孩子的教育金细分到”奥数班专用账户””钢琴考级备用金”，这哪是理财，根本是在用数字缓解育儿焦虑。金融产品经理们早就看透了这点，现在连买个货币基金都能拆出七八个虚拟账户，给你制造一种”一切尽在掌控”的幻觉。
有意思的是，真正的理财高手反而在反向操作。我认识的一位私募经理把90%资产扔进信托后，剩下10%现金就塞在枕头底下。”拆分得太细就像用渔网装水，”他当时晃着威士忌杯说，”你以为抓住了所有机会，其实每个网眼都在漏财。”
当然不是说拆分完全没用。但与其纠结怎么把鸡蛋分篮子，不如先想想自己是不是站在颠簸的卡车上——通胀、失业、医疗这些大浪打过来，再精巧的篮子也得翻。最近看到年轻人开始拆分”Fuck you money”账户，倒是觉得比那些华而不实的模型实在得多。
说到底，理财拆分的不是钱，而是我们对未来的妄想和恐惧。每次打开银行APP看到那些花花绿绿的子账户，都像在玩现实版模拟人生——只不过游戏币能充值，人生却不能。
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